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【/h/】近日宁波银行卷入风波，起因是宁波银行一名客户经理因工作压力无法承受，于5月初在自己居住区跳楼自杀。值得一提的是，这一事件赶上了宁波银行公布2019年年报，让宁波银行连续多日抢占舆论高点。
员工自杀背后
员工自杀和宁波银行的财务报告完全是两码事，但其实也有千丝万缕的联系。无论从宁波银行2019年年报还是2020年第一季度报告来看，宁波银行的业绩都足够耀眼。
2019年年报数据显示，2019年宁波银行实现营业收入350.81亿元，同比增长21.26%，收入增速在所有上市银行中排名第七；营业利润152.9亿元，归母净利润137.14亿元，同比增长22.60%。营业利润同比增速在所有上市银行中排名第二，归母直接净利润增速排名第一。
【/h/】拆分宁波银行2019年收入:净利息收入195.64亿元，占比56%；手续费及佣金收入77.84亿元，占比22%。这反映出宁波银行在零售方面有一定的优势。
【/h/】利息支出255.9亿元，同比增长18.39亿元，利息支出具体明细显示存款大幅增加。2019年，宁波银行吸收存款7792.24亿元，同比增长20.49%
财务报告中量化的几个美丽的数据是上升的指标，但反映在员工身上的是他们面临的重要任务。
【/h/】如今商业银行之间的竞争越来越激烈，商业银行委派给员工的任务指标越来越严格，这在信奉狼性文化的宁波银行更为明显。
【/h/】宁波银行财务报告显示，截至2019年底，宁波银行在职员工17337人，负责公司业务和个人银行业务的员工分别为5170人和4900人。相应地，2019年宁波银行客户数量大幅增加。
【/h/】公司客户数量达到38.17万，比2019年初增长29%；个人客户达到1384万，比年初增长26%。这意味着，每个企业客户经理必须平均维持74个企业客户，每年扩大17个。
一个为个人服务的客户经理，平均每年需要满足2824个人，开发583个客户。可以想象，宁波银行一线业务人员压力很大。
【/h/】一直以来，宁波银行都在强调自己的差异化竞争路线:大银行做不好，小银行不行。具体操作上，我们不直接和背景强的银行抢蛋糕，而是积极接受大银行无法服务的长尾用户。
【/h/】同时为中小银行无法提供服务的客户提供便利。这使得宁波银行的竞争力、金融业务和服务覆盖面不断增加，同时也在运营中按下了快捷键，为宁波银行高压环境的形成打上了注脚。
【/h/】宁波银行员工自杀事件也向公众展示了光鲜行业背后的残酷，让人深思。
资产风险上升
【/h/】对于上市银行，资产质量的衡量来源于贷款，需要重点考虑贷款组合结构、贷款质量包括贷款损失准备金规模、不良贷款余额、不良贷款拨备覆盖率。
【/h/】对于宁波银行来说，资产质量恐怕不如盈利能力强。根据宁波银行2019年发布的财务报告数据，宁波银行2019年不良贷款率为0.78，在所有上市银行中排名最低，直接反映出宁波银行的贷款质量相对较高。
【/h/】但值得一提的是，2018年和2019年，宁波银行不良贷款率保持稳定在0.78。不仅年报显示，在2019年四季报和2020年一季报中，宁波银行的不良贷款率保持在0.78。
从任何角度看，0.78这个数字都太巧合了。据媒体分析，不良贷款率一次不变可能是偶然。如果不良贷款率连续六七次保持不变，宁波银行可能涉嫌故意追求良好不良贷款，进行财务欺诈。
【/h/】宁波银行贷款的累计风险也反映在贷款减值准备中。贷款减值准备是补偿贷款损失的特殊准备。2019年，宁波银行贷款减值准备为217.02亿元，2018年为174.95亿元。
【/h/】一年时间，该财务指标增速达到24.05%，也说明宁波银行本身增加了抵御风险的代码。
降级背后:大额贷款敞口
事实上，宁波银行贷款存在的问题已经被市场清理干净了。3月底，国际评级机构穆迪(Moody's)将6家银行的评级前景从稳定调整为负面，其中宁波银行榜上有名。
【/h/】其他五家分别是:南京银行、苏州银行、深圳农村商业银行、广州农村商业银行、富邦华谊银行。除了富邦华谊银行，其余五家都是农村商业银行和城市商业银行。
穆迪指出，这五家公司的共同特点是其贷款组合对经济下行更加敏感，原因包括小微企业敞口大、贷款多元化程度低、受影响最大的行业或地区敞口大。
【/h/】此外，几家银行的贷款都是植根于本地，一些银行所在城市的制造业和贸易相关行业容易受到潜在的全球需求萎缩的影响。
【/h/】宁波银行对小微企业的敞口较大，贷款组合相对集中在浙江省。查阅宁波银行年报时发现，不仅贷款区域集中度高，宁波银行的贷款风险也体现在行业集中度上。
【/h/】2019年，宁波银行贷款主要集中在商业服务业、制造业和商业贸易，分别占贷款总额的17.49%、15.69%和8.92%。但不良贷款率高的几个行业主要集中在住宿餐饮、体育娱乐业、商业贸易等领域。
值得一提的是，2020年，这些行业也将是受疫情影响最大的行业。可见宁波银行在贷款方面隐藏了一定的风险。
【/h/】一直以来，江浙沪都是比较富裕的地方，也是中小企业集中的地方。这一优势为宁波银行铺开枝叶提供了土壤，也成为宁波银能领先36家上市银行的重要原因。
但是胜利的进步并不意味着你可以坐下来放松。无论是财务报告揭露的隐患还是员工自杀事件，你都在提醒宁波银行:在追求高绩效、不断上升的同时，不要忘记为善。
