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消费金融第一名的替代
【/h/】4月28日，国内领先的特许消费金融公司Gitzo消费金融有限公司(简称Gitzo)发布2019年年报。年报显示，截至2019年底，吉藏总资产1045.36亿元，总负债932.27亿元，净利润11.4亿元，同比下降18.34%。
【/h/】利润大幅下滑，导致Gitzo失去了老大的地位，兆联小金成为小金公司的利润之王。根据公布的2019年年报，国内成绩前三名分别是:兆联淘汰、Gitzo淘汰、即时淘汰。同时，4月23日，吉藏因未按时履行法定义务，再次被简阳市人民法院列为遗嘱执行人。近三个多月来，Gitzo两次被法院列为遗嘱执行人，但目前这一信息在天空调查中已被剔除。
自2010年11月成立以来，Gitzo一直备受争议。一步步占据中国最大黄金消费国的地位，也是中国唯一一个拥有全部外资持股的持牌黄金消费国。成立之初，Gitzo以手机、数码等3c服务起家，覆盖全国300多个城市。2014年之前，Gitzo依靠大量的推线下的人快速发展。到2019年，它拥有超过4万名员工，这是竞争对手无法企及的。
【/h/】但与此同时，Gitzo也受到了深刻的批评:涉嫌虚假宣传、高利率、非法收款，最近投诉数量惊人。来自第三方投诉平台的数据显示，截至5月5日，Gitzo在21集投诉平台的投诉量达到36338，在黑猫平台达到25107。即使第三方投诉平台上的投诉数量惊人，但其作为黄金消费老大的地位依然稳定，手机、数码等3c服务依然是其主战场。互联网淘金记公司负责人告诉《中国企业家》。
【/h/】近年来，黄金消费行业高速发展后，总公司业绩增速放缓，二级梯队公司也进入稳定期。再加上线上黄金消费的爆发，众多互联网巨头蜂拥而入，导致行业竞争日益激烈。
最近，淘金界出现了新面孔。4月9日，平安消费金融有限公司经上海银监局批准开业。业内人士认为，加入平安将迎来淘金潮领域的新战局。老板地位岌岌可危的Gitzo也面临着内部转型压力和外部追兵的双重挑战。
【/h/】近几年来，Gitzo的线上布局屡遭挫折。2019年下半年以来，Gitzo全面调整线上线下业务比例，加大线上转型力度。一位互联网消费金融从业者这样描述《中国企业家》。Gitzo线下业务太重。在众多互联网巨头进入市场并亏损之后，(Gitzo)就相当于一个身穿重甲的武士，面对众多身穿单薄防弹衣的对手。
吉佐被迫参战。
加大线下裁员力度
来自Gitzo的基层企业员工在接受《中国企业家》采访时表示，从2019年下半年开始，公司要求几乎所有线下业务都要转到线上。同时裁员的消息不断传出，突如其来的疫情进一步加快了裁员的进度。
【/h/】2019年底，店里一部分人被陆续裁员。线下生意越来越难做了。2019年9月，它要求我们把所有业务转到手机上，常驻业务员(ra)也分享了我们的部分业务，开始办理账单。江西九江吉藏草根销售人员李华告诉《中国企业家》。
【/h/】李华进一步表示，以前销售主要负责推、拉客户下线。现在业务全上线后，没必要出去拉客户了。但是，因为一些常驻业务员一开始不知道如何在线操作，所以需要一些销售来帮助他们。虽然线下有很多店员，只要不知道线上怎么操作，都会派我们去指导，但是我们拿不到提成，工资减半。因此，基层员工ra和s a争夺绩效。
【/h/】据了解，Gitzo对基层销售人员提出了强制性的业务考核，要求人数必须达到15人或业绩金额必须达到20-30万元，两者皆可。很多基层销售人员承认完成考核越来越难，或者选择自愿离职，或者因为业务考核不合格被公司裁员。
【/h/】2018年初，Gitzo高管多次公开表示，希望布局3c以外的业务，比如美容、装修、教育等消费场景。但由于疫情的影响，Gitzo在医疗、美学领域的金融产品和服务也受到了很大影响。李华说，去年底公司已经裁员了。疫情期间，Gitzo的医疗和美学分期产品被叫停。我们过去有8名销售经理和60家门店，但现在只剩下2名销售经理。
【/h/】一位来自Gitzo的招聘人员对《中国企业家》表示，Gitzo这两年的裁员都是和业务线的变化挂钩的，发展不好的业务线，导致人员变动很大。受疫情影响，原有的合作医疗美容店将不再直接开业或关闭，该业务线的销售和后台开发以及与该业务线相关的职能(如R&D相关技术岗位的招聘人员)将被取消。
【/h/】负责人进一步表示，Gitzo这两年加大了线下裁员力度，尤其是今年年初。年底回来后，公司主要裁掉了部分E级专员、高级专员、部分监事和少量经理。
【/h/】在Gitzo内部，员工有M、E、o三个职位，M级包括经理、高级经理、总监、部门主管四个级别；E级有专员、高级专员、主管、高级主管四个级别。o级员工主要是基层业务员，年后裁员主要是E级员工。o级员工基本没有下岗，一直处于自然流失状态，公司也没有新增人员。
【/h/】数据显示Gitzo员工数量逐年下降。截至2019年6月30日，Gitzo约有4.5万名全职员工。截至2019年9月30日，员工人数已达到4.3万人。四年来，仅天津客服中心就有不少人离职，目前在职人员约2500人。2016年，人数见顶时，客服中心有7000多人。吉藏天津总部的一位招聘人员说。基层业务销售人员也在不断优化。即使没有明确的淘汰制度，他们也始终处于淘汰状态。上述负责招聘的人补充道。
【/h/】2月26日，Gitzo首席执行官ondrej frydrych发布内部信函称:Gitzo已经开始转型，这是公司在过程自动化和数字化领域快速发展带来的必然变化。未来，我们将专注于与客户关系最密切、能为公司带来最大价值的项目，同时对即将离开Gitzo的同事表示感谢。
【/h/】今年1月，Gitzo发布了2023战略，宣称通过数字网络技术的应用，不断完善和打造线上线下全渠道金融服务渠道。不难看出，Gitzo将通过自动化和数字化流程以及用技术取代劳动力来降低全职员工的成本。
在线转型的挑战
【Gitzo进入中国市场以来，很长一段时间，以手机和3c产品为切入点，通过推线下迅速占领了阶段性市场。早些年，吉藏与帝信通、苏宁、国美等门店合作，派门店业务员销售吉藏的分期贷款，直接垄断了三四线城市的很多客户资源。一位曾经为吉藏工作的员工告诉《中国企业家》。
【/h/】Gitzo成立四年来，一直处于线下玩发财的状态。数据显示，吉藏的收入以每年10亿元人民币的速度保持稳定增长。2014年，吉藏的收入从2013年的30多亿元人民币大幅增长至近60亿元人民币。从2016年至2018年的财报数据来看，Gitzo净利润逐年增长，分别达到9.31亿元、10.22亿元和13.96亿元。2018年净利润超过中行淘汰基金和兆联淘汰基金，排名第一，但只有Gitzo的营收达到数百亿。
【/h/】但是随着近年来国内在线消费金融的发展，通过线下场景获取客户的运营成本也在不断增加，给Gitzo带来了很大的压力。数据显示，截至2020年1月，Gitzo已与29万多家零售商和27万多家线下贷款服务网点(pos)开展合作。这些网点的铺设对于Gitzo来说是一个不可忽视的成本。
为了降低成本，Gitzo开始寻求转型。据早年曾为Gitzo工作的人说，Gitzo从2015年开始探索线上业务。当时Gitzo做了一个现金贷款产品，富贷，但并没有成为爆炸性的产品。线上转型测试差点失败。
【/h/】2016年初，Gitzo继续推进线上转型，向金融科技发展，包括线上商城、Gitzo Huibu、机器人项目等。当时公司开始招聘一些与技术相关的岗位，客服中心蓬勃发展了三年。到2019年，公司开始大力招聘技术岗位。上述招聘负责人表示，仅2019年一年就新增近1000个it岗位，客服中心部分业务被Gitzo app和线上业务取代，发展停滞。
Gitzo内部真正的转型始于2019年。但部分接受采访的Gitzo员工表示，近几年来，很多网商要么失败，要么产品体验不佳。据Gitzo官网，商品贷款和消费贷款是其两大产品。前者主要是Gitzo与部分门店合作的金融分期业务。后者指的是Gitzo的超贷app手机贷款平台，最高额度20万，号称老用户专属，通过率高。
早期的应用刚上线的时候体验很差，几乎每一个产品介绍都需要你输入身份证号和验证码才能知道产品的具体信息，操作起来太繁琐。上面采访的Gitzo员工说。苏宁金融研究院高级研究员黄对《中国企业家》进行了分析，他表示，线上和线下消费金融在客户获取方式、风险控制管理和收款模式等方面存在很大差异。Gitzo最开始是从3c业务起步，线下客户包括实地调研、面对面访谈等环节，而互联网消费金融线主要依靠电子商务渠道等互联网模式；在风险控制层面，线上主要依靠大数据；在贷后管理层面，线下贷后管理以电话和面对面为主，线上贷后管理以机器人采集为主，需要生物特征等技术的积累，给线下业务型公司的转型带来挑战。
互联网消费金融行业人士包凤青认为，对于Gitzo来说，当前转型面临的最大挑战在于缺乏持续的资本储备、消费细分场景、细分市场深度挖掘和金融技术能力应用。因为Gitzo的互联网基因不够强，以前专注于线下运营，现在上线了，对金融技术能力要求很高。如果自身技术研发能力不强，需要加强与阿里巴巴、腾讯、百度等第三方互联网公司的合作进行分流。
残酷的洗牌
一位接近Gitzo消费金融的人士告诉《中国企业家》，Gitzo 2020年第一季度可能亏损20亿元。截至发稿时，《中国企业家》记者已多次致电Gitzo核实，对方表示不便回应。Gitzo官网电话也无人接听。从某种意义上说，Gitzo是中国消费金融早期历史的一个缩影，它的商业模式从处于灰色地带，到逐渐遵从法规。
吉藏集团成立于1997年，2004年进入中国市场。三年后依靠三方担保模式开展消费金融业务，完美避免了当时没有借贷资格的问题。Gitzo消费金融公司于2010年11月10日正式成立，成为当时中国银监会批准成立的首批四家消费金融公司之一。上述为Gitzo工作的早期员工告诉《中国企业家》。
Gitzo Consumer Gold是在荷兰注册的home credit b.v (Gitzo Group)的子公司，母公司ppf Group是捷克最大的国际投资集团。随着监管的收紧，Gitzo的业务也遇到了挑战。2014年后，兆联淘金记和即时淘金记迅速抓住线上机会，而Gitzo一度被业内认为只是在吃线下业务的旧书，错失了大有可为的线上布局机会。
甚至有声音说它有落后的风险。2014年到2015年，很多从事3c业务的消费金融公司都从Gitzo挖了不少人，但似乎只有Gitzo在这个业务上玩得好到现在。然而，它不再属于我们竞争产品的范围。& lsquo留下的太多。前述互联网消费金融公司负责人表示。
那么，这个曾经称霸消费金融领域，排名领先的公司，真的落后了吗？转型后能否继续保持消费金融领域的领先地位？有一点值得肯定的是，截止2019年底，Gitzo的不良贷款率大幅降至3.6%。在此之前，2016年、2017年和2018年，这一指标分别逐步上升至6.1%、6.9%和8.4%。
【/h/】2019年7月15日，Gitzo向香港联交所申请ipo上市，募集资金约10亿美元，随后募集金额达到15亿美元。9月23日，吉藏集团宣布将原定于9月底的ipo计划无限期推迟，但没有给出推迟的原因。
鲍凤青认为，随着用户消费的升级，Gitzo依靠3c服务的模式已经不能满足用户多样化的需求。据他分析，Gitzo也意识到了自己的不足。在未来三年的战略指导下，产品类别将从传统耐用消费品逐步扩展到3c产品、家电、家装、旅游、职业教育、健身等垂直领域。其意图是打开更多的消费场景，抢占更多的市场份额。
黄认为，消费金融的线下场景必然会减弱，趋势是把握线上，但他认为线下也不是完全没有机会。很多小贷公司也在做to b业务，Gitzo目前正在转型，不是单纯的线下模式，而是线上线下的融合。
他指出，Gitzo在转型中面临的挑战也是整个消费金融行业面临的尚未解决的问题。目前，由于经济低迷和疫情的影响，消费金融业的发展增长率将会下降。与此同时，在过去很长一段时间里，行业发展过程中出现了高利贷、不良催收等乱象。这些违规行为整改后，行业将不可避免地面临增速下滑。据黄估计，2020年消费金融规模将达到10万亿，互联网消费金融将迎来下半年。受疫情影响，进入球场的球员越来越多，赛道也越来越拥挤，也将面临更加残酷的洗牌。
