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近日,瑞银前高管张化桥的一篇演讲成为微观金融界的热门话题。他提出了一个大胆的猜测:三年后,中国大部分非银行金融机构将关闭或瘫痪。你怎么看待这个问题?

他提出了一个好问题!

张化桥的推测可能过于夸张,但他的问题值得所有从业者深思:

【/h/】你真的认为借款人在给你支付了15%、25%、35%的年化利率后还能继续赚钱吗?另一方面,你真的认为如果把利率降到15%或25%以下,违约率和运营费用那么高,你的贷款公司还能继续发展下去吗?简单总结一下张化桥的逻辑,就是把高息资金放到低信用客户身上。这个真的管用吗?被银行等主流机构抛弃的小微客户,往往信用缺失,没有可以抵押的资产,没有足够的收入,破产概率高;在这种情况下,如果他们去融资利息比银行高的资金,是不是增加了他们的负担,让企业离破产又近了一步?

小微金融是机会吗,不,更像是一个大坑!

中小企业真的有未来吗?

回到根本问题,中小企业真的有未来吗?银行为什么要放弃这部分客户?第一个问题可以简单地分为两类:

【/h/】成熟的中小企业,公司挺过来了,但暂时没有可以抵押的资产;以及初创期的中小企业,这类企业的成功概率可以说是九死一生。事实上,这类企业需要的是股权融资支持,而不是债权。对于第一类成熟的中小企业,银行为什么不愿意贷款?原因有二,一是企业盈利能力差,无法承担银行利息,二是营销和风险控制成本过高,业务没有规模效应,无法匹配贷款给大企业的收益。综上所述,中小企业有前途,但大多数企业没有;在未来的企业中,由于营销和风险控制成本高,银行不愿意干预。

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金融机构能否做普惠金融

中小企业有融资需求,银行不愿意介入,普惠金融就成了国家要解决的问题。毕竟中小企业和社会就业有关。回到我们的分析,我们必须明白,银行和金融机构作为企业都必须盈利。能否降低资金成本、营销成本和风险控制成本成为金融机构可持续发展的关键。在这里,降低资本成本显然不是重点,因为同类金融机构的资本不能低于银行。

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因此,组织必须找到营销和风险控制成本的方法。这里只有三种方法:

首先是低成本高效率的执行团队

【/h/】类似泰隆银行的做法,用扫街模式做小微客户,关键是工资低,效率高;

其次,互联网平台正在获得客户和风险控制

【/h/】利用大数据互联网的优势降低这两个成本,使业务逻辑得以建立;

第三,供应链融资实践

利用股东行业的上下游资源,实现客户获取和风险控制成本的双重降低。综上所述,金融机构在营销和风险控制上一定要有自己独特的优势,否则这个业务就不会顺理成章的建立起来。如果不降低资金的综合成本,很有可能成为压垮中小企业的最后一根稻草。只有降低资本成本,促进中小企业发展,使企业能够盈利和可持续发展,机构才有前途。

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写入最终摘要[/s2/]

【/h/】从这个角度来看,大部分企业根本不应该做普惠金融,因为他们不具备团队、互联网、供应链三大优势之一,长期来看肯定会死于匹配银行不愿意从事的普惠金融领域,营销和风险控制成本比银行高。从国家角度看,政策是引导银行等主流机构加大对普惠金融的投入,而不是扩大金融业规模。主要是前者至少有低成本资金的优势,那你呢?如果所有业务都想继续,就必须让客户盈利。俗话说,不爱惜皮肤就要付出代价。这个道理你一定要懂!

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